如何選擇實支實付醫療險呢

 

Q:實支實付是什麼呢?

A:實支實付主要用於理賠健保不給付的自費範圍

主要理賠範圍分為

病房費用:住院病房費用

手術費用:門診或住院期間施行手術的費用

醫療雜費:健保給付之外需自費的醫療費用

 

Q:什麼樣的人適合投保實支實付的呢?

 

1. 原購買保單只有傳統型的醫療險

例如日額型終身醫療, 帳戶型終身醫療,終身醫療手術險

(僅理賠住院天數或手術等,並不會理賠自費項目。)

(終身醫療並不會理賠住院雜費和所有自費的醫療費用)

 

2.擔心無法負擔高額自費的手術項目和住院雜費

 (例如達文西手術15萬,微創手術8~10萬)

 

傳統手術

達文西手術

傷口大小

8-15公分

0.5-1公分(約3-5孔)

出血量

術後恢復

手術價格

健保給付

自費15-25萬

 

3. 低保費高保障,新生兒、年輕人或成人

想選擇保費便宜,保障較高的醫療保險

(例如:新生兒購買終身醫療1年保費需1-2萬元,

購買實支實付一年保費只需要1000~3000元上下)

 

Q:購買實支實付須注意什麼重點呢?

目前實支實付幾乎都是定期險(一年一約,保證續保)

且有最高保證續保年齡

要保人持續交付保費,

保險公司不得拒保,

簡單來說,在最高續保年齡以前不論什麼原因,

只要繼續繳納保費

保險公司就不得拒保也必須依照合約理賠

    

 

1.保證續保年齡:

例如:XX保險公司保證續保至84

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2.住院醫療費用

主要包含:(每家公司條款略有不同)

1.醫師指示用藥及處方藥

2.醫師診察費及會診費

3.特別護士以外之護理費

4.血液(非緊急傷病必要之輸血)

5.掛號費及證明文件

6.來往醫院之救護車費用

7.超過全民健康保險給付之醫療費用

比較新型的實支實付會額外給付超等住院之病房費差額

簡單來說就是自費的病房費(單人房或雙人房)

會額外再雜費理賠一次

 

3.門診手術費用

門診手術費用從1萬~30萬的商品都有

目前醫療趨勢下

門診手術日益增加

需特別注意門診手術費用部分是否足夠

某些公司門診手術費用只有限額1-1.5萬

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Q:轉換日額是什麼?

 

假設住院都是住健保病房,

沒有額外自費的病費費用,

若是購買的保單有附註轉換日額,

就會以實際住院天數*住院日額來做理賠

假設轉換日額保險金一天1600元

狀況A:住健保房5天,沒有自費醫療費用支出

保險公司會自動理賠實際住院天數*住院日額

理賠:5天*1600元=8000元

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假設轉換日額保險金一天1600元

狀況B:住健保房5天,自費醫療費用5萬元

保險公司會自動會算(日額理賠金和雜費)擇高理賠

理賠:自費醫療費用5萬元

 

Q:醫療費用花多少錢,

實支實付就賠多少錢嗎?

 

當然不是。

若是投保的額度低於花費的醫療金額,

也只會理賠投保額度上限,但並非所有

自費項目都在理賠範圍內,還是要看實際投保保單條款。

  

例如住院花費20萬元,

但實支實付投保額度只有10萬元,

保險公司還是只會理賠10萬元。

 

Q:我已經買了終身醫療,

還要再買實支實付嗎?

 

終身醫療大多為住院日額和手術險,

並不會理賠醫療自費支出,

在健保DRGS制度改制後,

高額自費項目變多,

建議考慮投保實支實付來轉嫁高額自費醫療費的風險。

 

Q:健保DRGS制度改制對我有什麼影響嗎?

首先影響有以下幾點

1.每次住院平均天數下降

2.自費醫療費用增加

3.門診醫療手術增加

 

Q:實支實付可以買第二家嗎?

目前是最新政策是可以的,上限為3張。

醫療實支實付和意外實支實付採分別計算

但是必須注意購買的第二家實支實付商品,

需要是能接受醫療收據副本理賠的商品。

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以下是商品條款有特別提到需要正本收據的範例

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若條款無載明,則可以使用副本收據理賠

 

Q:實支實付都有理賠門診手術雜費嗎?

目前實支實付需要特別注意規劃是否含有門診手術雜費的部分,

不是所有實支實付都含有門診手術雜費,

有的實支實付只有限額1-1.5萬,

對於目前醫療環境的改變,

門診手術越來越多,

需要特別檢是實支實付是否含有門診手術雜費。

 

(例如白內障自費更換人工水晶體,

從普通的到多焦點價差從1.5-9萬不等,

不須住院只需要門診手術更換人工水晶體,

有些實支實付是不理賠門診手術部分,

這個部分須特別注意!

 

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如上圖所示,就是條款有明訂理賠門診手術費用的實支實付

 

如果有需要安迪協助規劃或是檢視原有保單的保障,

歡迎與我聯繫。

 

Mail:andy08758@gmail.com

LINE:andy08758

 

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