如何選擇實支實付醫療險呢
Q:實支實付是什麼呢?
A:實支實付主要用於理賠健保不給付的自費範圍
主要理賠範圍分為
病房費用：住院病房費用
手術費用：門診或住院期間施行手術的費用
醫療雜費：健保給付之外需自費的醫療費用
Q:什麼樣的人適合投保實支實付的呢?
1. 原購買保單只有傳統型的醫療險，
例如日額型終身醫療， 帳戶型終身醫療，終身醫療手術險
（僅理賠住院天數或手術等，並不會理賠自費項目。）
(終身醫療並不會理賠住院雜費和所有自費的醫療費用)
2.擔心無法負擔高額自費的手術項目和住院雜費
（例如達文西手術15萬，微創手術8~10萬）
|
傳統手術 |
達文西手術 |
|
|
傷口大小 |
8-15公分 |
0.5-1公分(約3-5孔) |
|
出血量 |
多 |
少 |
|
術後恢復 |
慢 |
快 |
|
手術價格 |
健保給付 |
自費15-25萬 |
3. 低保費高保障，新生兒、年輕人或成人
想選擇保費便宜，保障較高的醫療保險
(例如:新生兒購買終身醫療1年保費需1-2萬元，
購買實支實付一年保費只需要1000~3000元上下)
Q:購買實支實付須注意什麼重點呢?
目前實支實付幾乎都是定期險(一年一約，保證續保)
且有最高保證續保年齡
要保人持續交付保費，
保險公司不得拒保，
簡單來說，在最高續保年齡以前不論什麼原因，
只要繼續繳納保費
保險公司就不得拒保也必須依照合約理賠
1.保證續保年齡:
例如:XX保險公司保證續保至84歲
2.住院醫療費用
主要包含:(每家公司條款略有不同)
1.醫師指示用藥及處方藥
2.醫師診察費及會診費
3.特別護士以外之護理費
4.血液(非緊急傷病必要之輸血)
5.掛號費及證明文件
6.來往醫院之救護車費用
7.超過全民健康保險給付之醫療費用
比較新型的實支實付會額外給付超等住院之病房費差額
簡單來說就是自費的病房費(單人房或雙人房)
會額外再雜費理賠一次
3.門診手術費用
門診手術費用從1萬~30萬的商品都有
目前醫療趨勢下
門診手術日益增加
需特別注意門診手術費用部分是否足夠
某些公司門診手術費用只有限額1-1.5萬
Ｑ：轉換日額是什麼？
假設住院都是住健保病房，
沒有額外自費的病費費用，
若是購買的保單有附註轉換日額，
就會以實際住院天數*住院日額來做理賠，
假設轉換日額保險金一天1600元
狀況A:住健保房5天，沒有自費醫療費用支出
保險公司會自動理賠實際住院天數*住院日額
理賠:5天*1600元=8000元
假設轉換日額保險金一天1600元
狀況B:住健保房5天，自費醫療費用5萬元
保險公司會自動會算(日額理賠金和雜費)擇高理賠
理賠:自費醫療費用5萬元
Ｑ：醫療費用花多少錢，
實支實付就賠多少錢嗎？
當然不是。
若是投保的額度低於花費的醫療金額，
也只會理賠投保額度上限，但並非所有
自費項目都在理賠範圍內，還是要看實際投保保單條款。
例如住院花費20萬元，
但實支實付投保額度只有10萬元，
保險公司還是只會理賠10萬元。
Ｑ：我已經買了終身醫療，
還要再買實支實付嗎？
終身醫療大多為住院日額和手術險，
並不會理賠醫療自費支出，
在健保DRGS制度改制後，
高額自費項目變多，
建議考慮投保實支實付來轉嫁高額自費醫療費的風險。
Ｑ：健保DRGS制度改制對我有什麼影響嗎？
首先影響有以下幾點
1.每次住院平均天數下降
2.自費醫療費用增加
3.門診醫療手術增加
Ｑ：實支實付可以買第二家嗎？
目前是最新政策是可以的，上限為3張。
醫療實支實付和意外實支實付採分別計算
但是必須注意購買的第二家實支實付商品，
需要是能接受醫療收據副本理賠的商品。
以下是商品條款有特別提到需要正本收據的範例
若條款無載明，則可以使用副本收據理賠
Ｑ：實支實付都有理賠門診手術雜費嗎？
目前實支實付需要特別注意規劃是否含有門診手術雜費的部分，
不是所有實支實付都含有門診手術雜費，
有的實支實付只有限額1-1.5萬，
對於目前醫療環境的改變，
門診手術越來越多，
需要特別檢是實支實付是否含有門診手術雜費。
(例如: 白內障自費更換人工水晶體，
從普通的到多焦點價差從1.5萬-9萬不等，
不須住院只需要門診手術更換人工水晶體，
有些實支實付是不理賠門診手術部分，
這個部分須特別注意!
如上圖所示，就是條款有明訂理賠門診手術費用的實支實付
如果有需要安迪協助規劃或是檢視原有保單的保障，
歡迎與我聯繫。
Mail:andy08758@gmail.com
LINE:andy08758
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